Consecuencias del incumplimiento con los préstamos estudiantiles

Por Jessica E. Méndez Colberg, M.B.A., J.D. 

Los préstamos estudiantiles pueden ser otorgados por el Departamento de Educación Federal o por instituciones financieras privadas. Se entiende que un préstamo estudiantil está en delincuencia (delinquent) cuando han pasado las fechas límites para realizar el pago mensual. 

Un préstamo se mantiene en delincuencia hasta que el deudor se pone al día en sus pagos mensuales. Ahora bien, el préstamo se entiende que está en incumplimiento (default) cuando ha pasado un periodo de 270 días sin que se haya recibido un pago. Los mecanismos que se utilizarán para recobrar la deuda dependerán del tipo de préstamo (federal o privado). 

El gobierno federal tiene poderes extraordinarios para recobrar las deudas de préstamos estudiantiles. Desde que el préstamo cae en estado de delincuencia, representantes de servicio comienzan a hacer llamadas incesantes con el propósito de obtener un pago. También, envían numerosas cartas advirtiendo que el préstamo está próximo a caer en la etapa de incumplimiento. 

Una vez el préstamo cae en incumplimiento, la cuenta es referida a una agencia de cobro privada. Dicha agencia se encargará de continuar haciendo incansables gestiones de cobro. Entre las llamadas que realizan, pueden llamar a aquellos familiares o amigos que se hayan listado como referencias al momento de solicitar el préstamo. 

Por otro lado, el incumplimiento con un préstamo estudiantil federal puede conllevar un embargo de salario, ingreso de retiro o de seguro social, sin necesidad de obtener una orden judicial. 

Una vez el deudor tiene en vigor un embargo de salario, ingreso de retiro o seguro social, el proceso para remover el embargo podría tomar más de 60 días, y en algunos casos hasta más de 9 meses, para poder restablecer el préstamo a la normalidad y descontinuar el embargo. 

El incumplimiento con los préstamos estudiantiles afecta el crédito del deudor, ya que, típicamente, una persona tiene múltiples préstamos estudiantiles y recibirá anotaciones negativas en su crédito por cada préstamo, afectando su empírica grandemente. Si el crédito está afectado, esto interferirá con posibilidades de ser elegible para otros préstamos personales, hipotecarios e incluso aprobaciones de tarjetas de crédito. 

Además, el incumplimiento con los préstamos estudiantiles federales lo hace inelegible automáticamente para tomar nuevos préstamos estudiantiles y tampoco cualifica para las distintas alternativas de plan de pago disponibles. 

Para más información sobre cómo evitar que su préstamo estudiantil caiga en incumplimiento, o cómo restablecer su préstamo si ya está en incumplimiento, comuníquese para orientación a las oficinas del Bufete Emmanuelli, C.S.P., al (787) 843-8406. 

La información provista se ofrece con fines informativos por lo que no debe considerarse como una consulta legal ni puede sustituir el asesoramiento del abogado o abogada de su preferencia. 

Planes de Pago para Préstamos Estudiantiles

Por Jessica E. Méndez Colberg, M.B.A., J.D. 

El proceso para solicitar un préstamo estudiantil es bien sencillo, comparado con otros préstamos privados. Ahora bien, una vez llega la etapa de comenzar a pagar el préstamo, el trámite puede tornarse un tanto complejo.

Típicamente, un estudiante se gradúa con más de un préstamo estudiantil, puesto que cada semestre de estudio representará un préstamo distinto. 

Cuando el estudiante se gradúa y transcurre el periodo de gracia, el pago mensual de cada préstamo será calculado según un plan estándar (Standard Repayment Plan). Bajo dicho plan, los pagos son por una cantidad fija al mes, por un total de 10 años. Dependiendo del balance total de todos los préstamos, ese pago mensual podría ser considerablemente alto y nunca será menor de $50.00. 

Existen otras alternativas de pago, cuya elegibilidad dependerá del tipo de préstamo, de cuándo se tomó el préstamo y del estatus de cada préstamo (si está en incumplimiento o no). 

Entre los planes de pago disponibles, existe la alternativa de tener un plan de pago que comienza con una cantidad fija, y al cabo de dos años, el pago mensual va aumentando. Estos planes pueden ser por términos entre 10 a 25 años. 

Otra opción para pagar los préstamos estudiantiles, es establecer un plan de pago basado en su ingreso anual. Existen distintos planes de pago basados en el ingreso. La elegibilidad va a depender de cuándo se tomaron los préstamos, el balance de cada uno, el tamaño del núcleo familiar y el ingreso bruto reportado en las planillas de contribución sobre ingresos. 

Con los planes de pago basados en el ingreso, el pago mensual podría ser tan bajo como $0.00, tomando en cuenta todos los factores antes mencionados. En la medida en que el ingreso aumente o disminuya cada año, el pago mensual irá variando. Estos planes de pago pueden ser por términos desde 10 a 25 años. 

Un beneficio importante de los planes de pago basados en ingreso es que, una vez culmine el término de tiempo del plan (que puede ser de 10 a 25 años), los balances que no se hayan pagado a esa fecha serán condonados por el Gobierno Federal.

La dinámica de escoger un plan de pago puede ser compleja. Es importante conocer cuáles son los efectos de cada plan de pago y evitar perder beneficios por escoger un plan de pago que no es apropiado para su situación particular. 

Para más información sobre cuál es el plan de pago que más le conviene y cómo solicitarlo, comuníquese para orientación a las oficinas del Bufete Emmanuelli, C.S.P., al (787) 843-8406. 

La información provista se ofrece con fines informativos por lo que no debe considerarse como una consulta legal ni puede sustituir el asesoramiento del abogado o abogada de su preferencia.

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