Consecuencias del incumplimiento con los préstamos estudiantiles

Por Jessica E. Méndez Colberg, M.B.A., J.D. 

Los préstamos estudiantiles pueden ser otorgados por el Departamento de Educación Federal o por instituciones financieras privadas. Se entiende que un préstamo estudiantil está en delincuencia (delinquent) cuando han pasado las fechas límites para realizar el pago mensual. 

Un préstamo se mantiene en delincuencia hasta que el deudor se pone al día en sus pagos mensuales. Ahora bien, el préstamo se entiende que está en incumplimiento (default) cuando ha pasado un periodo de 270 días sin que se haya recibido un pago. Los mecanismos que se utilizarán para recobrar la deuda dependerán del tipo de préstamo (federal o privado). 

El gobierno federal tiene poderes extraordinarios para recobrar las deudas de préstamos estudiantiles. Desde que el préstamo cae en estado de delincuencia, representantes de servicio comienzan a hacer llamadas incesantes con el propósito de obtener un pago. También, envían numerosas cartas advirtiendo que el préstamo está próximo a caer en la etapa de incumplimiento. 

Una vez el préstamo cae en incumplimiento, la cuenta es referida a una agencia de cobro privada. Dicha agencia se encargará de continuar haciendo incansables gestiones de cobro. Entre las llamadas que realizan, pueden llamar a aquellos familiares o amigos que se hayan listado como referencias al momento de solicitar el préstamo. 

Por otro lado, el incumplimiento con un préstamo estudiantil federal puede conllevar un embargo de salario, ingreso de retiro o de seguro social, sin necesidad de obtener una orden judicial. 

Una vez el deudor tiene en vigor un embargo de salario, ingreso de retiro o seguro social, el proceso para remover el embargo podría tomar más de 60 días, y en algunos casos hasta más de 9 meses, para poder restablecer el préstamo a la normalidad y descontinuar el embargo. 

El incumplimiento con los préstamos estudiantiles afecta el crédito del deudor, ya que, típicamente, una persona tiene múltiples préstamos estudiantiles y recibirá anotaciones negativas en su crédito por cada préstamo, afectando su empírica grandemente. Si el crédito está afectado, esto interferirá con posibilidades de ser elegible para otros préstamos personales, hipotecarios e incluso aprobaciones de tarjetas de crédito. 

Además, el incumplimiento con los préstamos estudiantiles federales lo hace inelegible automáticamente para tomar nuevos préstamos estudiantiles y tampoco cualifica para las distintas alternativas de plan de pago disponibles. 

Para más información sobre cómo evitar que su préstamo estudiantil caiga en incumplimiento, o cómo restablecer su préstamo si ya está en incumplimiento, comuníquese para orientación a las oficinas del Bufete Emmanuelli, C.S.P., al (787) 843-8406. 

La información provista se ofrece con fines informativos por lo que no debe considerarse como una consulta legal ni puede sustituir el asesoramiento del abogado o abogada de su preferencia. 

Planes de Pago para Préstamos Estudiantiles

Por Jessica E. Méndez Colberg, M.B.A., J.D. 

El proceso para solicitar un préstamo estudiantil es bien sencillo, comparado con otros préstamos privados. Ahora bien, una vez llega la etapa de comenzar a pagar el préstamo, el trámite puede tornarse un tanto complejo.

Típicamente, un estudiante se gradúa con más de un préstamo estudiantil, puesto que cada semestre de estudio representará un préstamo distinto. 

Cuando el estudiante se gradúa y transcurre el periodo de gracia, el pago mensual de cada préstamo será calculado según un plan estándar (Standard Repayment Plan). Bajo dicho plan, los pagos son por una cantidad fija al mes, por un total de 10 años. Dependiendo del balance total de todos los préstamos, ese pago mensual podría ser considerablemente alto y nunca será menor de $50.00. 

Existen otras alternativas de pago, cuya elegibilidad dependerá del tipo de préstamo, de cuándo se tomó el préstamo y del estatus de cada préstamo (si está en incumplimiento o no). 

Entre los planes de pago disponibles, existe la alternativa de tener un plan de pago que comienza con una cantidad fija, y al cabo de dos años, el pago mensual va aumentando. Estos planes pueden ser por términos entre 10 a 25 años. 

Otra opción para pagar los préstamos estudiantiles, es establecer un plan de pago basado en su ingreso anual. Existen distintos planes de pago basados en el ingreso. La elegibilidad va a depender de cuándo se tomaron los préstamos, el balance de cada uno, el tamaño del núcleo familiar y el ingreso bruto reportado en las planillas de contribución sobre ingresos. 

Con los planes de pago basados en el ingreso, el pago mensual podría ser tan bajo como $0.00, tomando en cuenta todos los factores antes mencionados. En la medida en que el ingreso aumente o disminuya cada año, el pago mensual irá variando. Estos planes de pago pueden ser por términos desde 10 a 25 años. 

Un beneficio importante de los planes de pago basados en ingreso es que, una vez culmine el término de tiempo del plan (que puede ser de 10 a 25 años), los balances que no se hayan pagado a esa fecha serán condonados por el Gobierno Federal.

La dinámica de escoger un plan de pago puede ser compleja. Es importante conocer cuáles son los efectos de cada plan de pago y evitar perder beneficios por escoger un plan de pago que no es apropiado para su situación particular. 

Para más información sobre cuál es el plan de pago que más le conviene y cómo solicitarlo, comuníquese para orientación a las oficinas del Bufete Emmanuelli, C.S.P., al (787) 843-8406. 

La información provista se ofrece con fines informativos por lo que no debe considerarse como una consulta legal ni puede sustituir el asesoramiento del abogado o abogada de su preferencia.

Servicios de Asesoramiento sobre Préstamos Estudiantiles 

Préstamos Estudiantiles: Objetivo, Proceso, Alternativas y Consecuencias.

Por Jessica E. Méndez Colberg, M.B.A., J.D.

Para muchos estudiantes, los préstamos estudiantiles son el único mecanismo que les permite financiar los estudios mientras están en el proceso de formación profesional. El proceso para solicitar un préstamo estudiantil es sencillo y no requiere de muchos requisitos para poder cualificar. Sin embargo, una vez el estudiante se gradúa, el tema de los préstamos estudiantiles ya no parece tan sencillo.

En ciertas profesiones, como por ejemplo los médicos y los abogados, es muy probable que todavía no estén autorizados a ejercer su profesión porque no han tomado o aprobado sus exámenes de reválida, cuando ya están recibiendo llamadas y cartas de cobro de sus préstamos estudiantiles. En la mayoría de los casos, un estudiante se gradúa con múltiples préstamos y poco conocimiento sobre cómo manejarlos y pagarlos correctamente.

Dependiendo del tipo de préstamo, será posible determinar las alternativas de plan de pago disponibles, así como también otro tipo de beneficios como el perdón de la deuda. Típicamente, cuando el estudiante solicita y le aprueban su préstamo estudiantil, no están conscientes de qué tipo de préstamo están tomando, ni los beneficios o limitaciones que esto podría conllevar. En ocasiones, los padres de los estudiantes terminan firmando como codeudores, o incluso deudores principales, sin saber las implicaciones que esto conlleva.

El manejo del pago de los préstamos estudiantiles puede resultar un tanto complejo. Los “servicers” o administradores de los préstamos, son compañías subcontratadas por el Gobierno Federal para manejar las gestiones de cobro con los deudores. Estas compañías no necesariamente tienen el personal disponible, el entusiasmo, incentivos o el tiempo para orientar a los deudores con todas las posibles alternativas para manejar el pago de sus préstamos.

Dependiendo del tipo de préstamo, el Gobierno Federal puede proveer variedad en planes de pago que pueden ser pagos fijos, pagos que aumentan con el tiempo o pagos que varían según el ingreso.

Por otro lado, es posible que al cabo de 10 a 25 años, el balance del préstamo que no se haya pagado sea perdonado si se cumple con los requisitos necesarios. Esto es una alternativa para aquellos que sean empleados del servicio público o de aquellas entidades sin fines de lucro que cualifiquen. Los planes de pago basados en el ingreso también proveen el beneficio de perdón de deuda, si cualifica. 

Es importante evitar a toda costa que un préstamo estudiantil caiga en incumplimiento (default). La capacidad del Gobierno Federal para recobrar la deuda es extraordinaria y las gestiones de cobro podrían resultar incluso hasta en un embargo de salarios, ingreso de seguro social o retiro, sin siquiera tener una orden de embargo expedida por un Tribunal. Dependiendo del tipo de préstamo, existen varias formas de evitar un incumplimiento, o de restablecer los préstamos una vez caen en incumplimiento.

Para más información sobre sus préstamos estudiantiles y conocer cómo manejarlos efectivamente, comuníquese para orientación a las oficinas del Bufete Emmanuelli, C.S.P., al (787) 843-8406.

La información provista se ofrece con fines informativos por lo que no debe considerarse como una consulta legal ni puede sustituir el asesoramiento del abogado o abogada de su preferencia.

Nueva oferta de servicios de consultoría sobre préstamos estudiantiles

El monto de la deuda por préstamos estudiantiles ha aumentado a niveles sin precedentes. Se estima que la deuda sobrepasa los 1.2 millones de millones (Trillions en inglés). El gobierno federal informa que durante la pasada década el número de deudores de préstamos estudiantiles que no están pagando a tiempo ha aumentado significativamente. 

El no pagar los préstamos estudiantiles, además de arruinar el crédito, puede conducir a constantes e incómodas gestiones de cobro, embargos de sueldos, seguro social o propiedades sin necesidad de orden judicial, demandas, retención de reintegros de contribuciones, entre otras. Además, con el incumplimiento se pierde elegibilidad para préstamos nuevos, se le añaden cargos por demora, intereses y gastos y honorarios de abogados por el cobro, entre otras medidas y consecuencias. Este incremento en el monto de la deuda puede ocasionar que el préstamo sea impagable. La situación se complica cuando se toma en cuenta que como regla general, los préstamos estudiantiles no son descargables en una quiebra. Todas estas circunstancias crean una pesada carga económica y emocional que afecta tanto al deudor como a su familia y allegados.

La situación económica de Puerto Rico complica la posición de los deudores de préstamos estudiantiles, pues en muchos casos no consiguen o pierden sus empleos, lo que les limita la capacidad de pago de estas obligaciones.

El proceso para modificar, consolidar, rehabilitar, condonar, aplazar o prorrogar préstamos estudiantiles es técnico y complejo lo que hace que muchas personas no puedan manejarlo y pospongan indefinidamente este trámite. Esto ocasiona que la deuda incremente y haga más difícil la gestión de repago. Por otro lado, si el deudor del préstamo no cuenta con el asesoramiento debido, puede cometer errores que le hagan perder beneficios u oportunidades. En muchas ocasiones estas circunstancias pueden ocasionar que los deudores de préstamos estudiantiles no puedan desarrollarse económicamente.

Existen varios planes de pago que pueden tener pago fijo, pagos que dependen del ingreso, interés fijo o variable, y otros tienen la posibilidad de perdón de la deuda con el paso del tiempo. No todos los préstamos cualifican para estos planes, pero con el trámite correspondiente, pueden modificarse para que le apliquen estos beneficios.

El manejo efectivo de los préstamos estudiantiles permite que se pueda cumplir con la obligación de pagar tomando en cuenta la capacidad del deudor y sin que se afecte irrazonablemente en los recursos para el sostenimiento de su persona y la familia. Además, evita que se afecte su crédito, lo que le permite acceso a financiamiento de residencias, autos o préstamos personales o de negocios indispensables para el desarrollo socioeconómico de las personas.

Existen varias alternativas para la orientación y asesoramiento relacionado con los préstamos estudiantiles. Sin embargo, en la mayoría de estas opciones no se cuenta con el asesoramiento de abogados o abogadas. En muchos casos el consejo legal es la mejor opción, ya que en el ámbito de los préstamos estudiantiles interactúan varias leyes federales incluyendo la ley de quiebras. En algunas ocasiones, la solución integral al problema puede requerir el solicitar los beneficios de varias leyes, para lo cual los profesionales autorizados son los abogados y abogadas.

El Bufete Emmanuelli, C.S.P. ofrece servicios de asesoramiento y asistencia asequibles económicamente para las personas que están luchando con el pago de los préstamos estudiantiles. Le ayudamos a modificar su préstamo para acogerse a un plan de pago que se ajuste a su capacidad económica. Le apoyamos en el proceso de rehabilitar sus préstamos una vez se declaran en incumplimiento, son referidos a una agencia de cobro y o se emitieron ordenes de embargo. Le ayudamos en la consolidación de los préstamos bajo las condiciones más beneficiosas posibles. Le orientamos sobre las alternativas de perdón o descargas de deudas y las prórrogas y aplazamientos por sus circunstancias personales o sus ingresos.

Para más información o hacer una cita para una consulta llame al 787-843-8406.